Respondiendo al comentario de SirDrake, este post trata de explicar como usar mi hoja de Simulador de hipoteca (bajar la hoja) para simular amortizaciones. Ademas de explicar como hacerlo, tambien voy a comparar, gracias a la hoja, dos tipos de amortizaciones: con reduccion de tiempo o de cuota.
Recordemos los datos de nuetro ejemplo (ver el post original para mas detalles): se trata de un prestamo hipotecario de 240,000.00 € a 25 años. Nos sale a pagar unos 146,031.08 € de intereses.
Vamos a simular el efecto de realizar una amortizacion de 12,000.00 € a final del primer año de hipoteca (mes 12).
Conozco 2 tipos de amortización de prestamo:
- Reducción de tiempo: se reduce el tiempo del prestamo, manteniendose las cuotas mensuales,
- Reducción de cuota: se reducen las cuotas mensuales, manteniendose la duracion del prestamo.
Vamos a ver como usar mi hoja para simular ambos tipos de amortizacion, y asi ver como se comporta nuestro prestamo:
Amortizacion en tiempo
Ponemos la cantidad que vamos a amortizar en la columna “Am.Extra” (ver flecha roja en el pantallazo):
Reduccion del tiempo de prestamo: Podemos ver en la columa “Reduc. Meses” que la duracion total del prestamo se va a reducir de 24 meses, es decir 2 años menos en este caso (lo importante es que son dos años menos que vamos a pagar intereses al banco). Esto tambien queda reflejado en la columna “Quedan Meses”.
Vemos que la siguiente cuota se mantiene mas o menos igual (pasa de 1,286.77 € a 1,286.15 €). Realmente no es igual porque la hoja la recalcula y vemos que difiere un poco. Algunos bancos no recalculan la cuota mensual tras una amortizacion. En este caso, solo basta con poner manualmente la cuota que calcula el banco.
Vemos que la parte de intereses de la cuota si que ha reducido de unos 43€ mensuales, de 812.32 € a 769.18 € (son 43€ mas que amortizamos cada mes en vez de darselos al banco).
Lo mas interesante de esta amortizacion es lo que nos vamos a ahorrar de intereses a lo largo del prestamo (celda F3, “Intereses”): vemos que pasa de 146,031.08 € a 126,984.25 €, es decir que amortizando 12,000.00 €, nos ahorraremos 19,046.83 € de intereses!
Amortización en cuota
Al igual que en la amortizacion en tiempo, ponemos la cantidad que vamos a amortizar en la columna “Am.Extra” (ver flecha roja en el pantallazo):
Sin embargo, lo que pretendemos es que se recalcule la cuota (a la baja), sin reducir el tiempo del prestamo. Para hacer esto con mi hoja, hay que frozarla a que no reduzca en tiempo, poniendo manualmente en la celda correspondiente de la columna “Quedan Meses” el valor que queremos: en nuestro caso si el mes 12 nos quedaban 289 cuotas, el mes siguiente tenemos que forzar el valor a 288 cuotas(meses) (ver flecha roja).
En este caso vemos que la cuota mensual se reduce de unos 65€ (pasa de 1,286.77 € a 1,220.90 €).
La cantidad total de intereses que paguaremos tambien se reduce, pero menos que con una amortizacion en tiempo, como se puede ver: pasa de 146,031.08 € a 139,059.98 €, es decir que nos ahorraremos unos 6,971.10 € (frente a los 19,046.83 € que no ahorraremos si amrtizamos con reduccion de tiempo).
Conclusión
Como podemos ver, a largo plazo la opcion mas interesante es hacer una amortizacion con reduccion de tiempo, y no de cuota (siempre y cuando uno se lo pueda permitir). Si lo que necesita uno es ahorrase dinero de forma inmediata, entonces puede interesar la opcion de reducir cuota, pero creo que hay que tener presente la consecuencia sobre el precio en intereses a largo plazo.
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