Just a Bunch Of Thoughts
El fin de semana pasado he “desmantelado” mi “CPD” y he subido mis maquinas a la buhardilla. Ya vere lo que hago con ellas. Solo he dejado mi servidor (que alberga entre otras cosas esta web, el uTorrent bajo Wine, el servidor de ficheros y el drive DDS3 para backups) — ahora esta debajo de la cama de invitados ;-).
En este post quiero responder al comentario de Conchi, que preguntaba como calcular la reducción de plazos tras amortizar una hipoteca:
Para ello, parto de la formula de la Cuota mensual a pagar (ver demostración en la Wikipedia):
Donde,
Si queremos saber cuantos plazos quedaran pendientes de pagar tras una amortizacion, podemos sacar “Plazo” de la formula:
En el caso de mi simulación:
Al calcular el nuevo Plazo nos sale efectivamente 264 meses si redondeamos.
Por información, he generado las imagenes de las formulas con LaTeX Equation Editor - SITMO, usando las siguientes formulas Latex:
Cuota = \\frac{Capital \\cdot i}{1-(1+i )^{-Plazo}}
Plazo = -\\frac{Log(1-i \\cdot \\frac{Capital}{Cuota})}{Log(1+i)}
y he hecho los calculos en mi PC con el emulador de la HP48sx (buenisimo! la unica pena es que no consigo hacer funcionar la version Pocket PC).
Respondiendo al comentario de SirDrake, este post trata de explicar como usar mi hoja de Simulador de hipoteca (bajar la hoja) para simular amortizaciones. Ademas de explicar como hacerlo, tambien voy a comparar, gracias a la hoja, dos tipos de amortizaciones: con reduccion de tiempo o de cuota.
Recordemos los datos de nuetro ejemplo (ver el post original para mas detalles): se trata de un prestamo hipotecario de 240,000.00 € a 25 años. Nos sale a pagar unos 146,031.08 € de intereses.
Vamos a simular el efecto de realizar una amortizacion de 12,000.00 € a final del primer año de hipoteca (mes 12).
Conozco 2 tipos de amortización de prestamo:
Vamos a ver como usar mi hoja para simular ambos tipos de amortizacion, y asi ver como se comporta nuestro prestamo:
Amortizacion en tiempo
Ponemos la cantidad que vamos a amortizar en la columna “Am.Extra” (ver flecha roja en el pantallazo):
Reduccion del tiempo de prestamo: Podemos ver en la columa “Reduc. Meses” que la duracion total del prestamo se va a reducir de 24 meses, es decir 2 años menos en este caso (lo importante es que son dos años menos que vamos a pagar intereses al banco). Esto tambien queda reflejado en la columna “Quedan Meses”.
Vemos que la siguiente cuota se mantiene mas o menos igual (pasa de 1,286.77 € a 1,286.15 €). Realmente no es igual porque la hoja la recalcula y vemos que difiere un poco. Algunos bancos no recalculan la cuota mensual tras una amortizacion. En este caso, solo basta con poner manualmente la cuota que calcula el banco.
Vemos que la parte de intereses de la cuota si que ha reducido de unos 43€ mensuales, de 812.32 € a 769.18 € (son 43€ mas que amortizamos cada mes en vez de darselos al banco).
Lo mas interesante de esta amortizacion es lo que nos vamos a ahorrar de intereses a lo largo del prestamo (celda F3, “Intereses”): vemos que pasa de 146,031.08 € a 126,984.25 €, es decir que amortizando 12,000.00 €, nos ahorraremos 19,046.83 € de intereses!
Amortización en cuota
Al igual que en la amortizacion en tiempo, ponemos la cantidad que vamos a amortizar en la columna “Am.Extra” (ver flecha roja en el pantallazo):
Sin embargo, lo que pretendemos es que se recalcule la cuota (a la baja), sin reducir el tiempo del prestamo. Para hacer esto con mi hoja, hay que frozarla a que no reduzca en tiempo, poniendo manualmente en la celda correspondiente de la columna “Quedan Meses” el valor que queremos: en nuestro caso si el mes 12 nos quedaban 289 cuotas, el mes siguiente tenemos que forzar el valor a 288 cuotas(meses) (ver flecha roja).
En este caso vemos que la cuota mensual se reduce de unos 65€ (pasa de 1,286.77 € a 1,220.90 €).
La cantidad total de intereses que paguaremos tambien se reduce, pero menos que con una amortizacion en tiempo, como se puede ver: pasa de 146,031.08 € a 139,059.98 €, es decir que nos ahorraremos unos 6,971.10 € (frente a los 19,046.83 € que no ahorraremos si amrtizamos con reduccion de tiempo).
Conclusión
Como podemos ver, a largo plazo la opcion mas interesante es hacer una amortizacion con reduccion de tiempo, y no de cuota (siempre y cuando uno se lo pueda permitir). Si lo que necesita uno es ahorrase dinero de forma inmediata, entonces puede interesar la opcion de reducir cuota, pero creo que hay que tener presente la consecuencia sobre el precio en intereses a largo plazo.
¡Os presento mi hija, Lucía!
Update 30/11 17:40: En una primera version del video habia elegido la musica sin escucharla. Despues me di cuenta que era muy cañera y no pegaba mucho con el espiritu del video… Esta es ahora una version mas tierna :-).
Gracias Carlos por la idea.
En mi trabajo apunto un monton de cosas cada dia, comandos, trucos,… porque recordarlo todo seria imposible. Tambien creo que apuntarlo hacer que lo recuerde, y si no, al menos recuerdo haberlo apuntado, con lo que suele ser mas facil encontrarlo cuando lo necesite. Son mis “chuletas”; forman mi repositorio de chuletas.
La cuestion es ?donde poner estas chuletas? Si las tengo en el trabajo, desde casa no tendria acceso. Y vice-versa. Por lo que hasta hace poco las tenia replicadas entre un equipo de casa y uno del trabajo (ambos linux), por medio de un script basado en rsync (y un par de tuneles ssh) y del socorrido cron para automatizarlo todo. La verdad es que estaba bien montado, con una sincronizacion “2-way”, es decir que si actualizaba algo durante el dia en el trabajo, al llegar a casa ya estaba en mi repositorio de casa. Y si actualizaba algo en casa, el dia siguiente ya lo tenia en el trabajo. No me tenia que preocupar. Tambien me valia de backup.
El problema es que ahora ya no me vale esta solucion… Asi que me puse a buscar otra, que se pueda usar a traves de un proxy web (en general es la unica salida al exterior que solemos tener en desde la empresa). Tambien intento evitar cosas raras como tuneles TCP a traves de proxy, porque prefiero una solucion estandar que no necesite que instale nada (o muy poco).
De momento he encontrado 2 formas muy interesantes de conectarme a traves de un proxy corporativo a mis ficheros de casa.
La primera es mediante WebDAV: basicamente es como montar una unidad compartida por HTTPS (web-share):
Web-based Distributed Authoring and Versioning: …The protocol’s aim was to make the Web a readable and writable medium, in line with Tim Berners-Lee’s original vision. It provides functionality to create, change and move documents on a remote server (typically a web server or “web share”)…
Montar un WebDAV es algo muy sencillo con Apache2. Basta con activar los modulos dav y dav_fs con a2enmod y configurar unas pocas lineas en el .conf del virtual host correspondiente. Sobre este punto, los siguientes links aportan la informacion mas que necesaria para configurar WebDAV con Apache2:
# HOW-TO: Red Hat 9 - Apache 2 - WebDAV
# No pain no gain » Howto enable WebDAV in Apache
Respecto al tema de seguridad de acceso y a la privacidad de los datos transferidos, no me preocupo porque he activado SSL en mi apache y por lo tanto el trafico entre ambos extremos esta cifrado.
Con esto que logramos: poder abrir el directorio WebDAV desde XP con el explorer, para abrir, modificar, borrar ficheros:
Lo malo de esto es que las modificaciones que se hacen en el directorio compartido por WebDAV (en el servidor) se hacen con el usuario del apache (www-data en Debian). Esto no mola mucho. Incluso si se pueden definir directorios por cada usuarios que pueda entrar, al final en la maquina todos pertenecen al www-data. En mi caso, como tambien entro en la maquina en local (ssh, samba,…) no me vale tener los ficheros con el usuario del apache. Para remediar esto, se puede hacer un cron (que se lance como root) para cambiar el propietario/grupo y los permisos de los ficheros cada x tiempo. (No es muy limpio, pero por lo visto no hay otra solucion que se haya desarrollado).
Por lo tanto, con un directorio WebDAV, uno puede tener acceso desde el trabajo a un repositorio de ficheros que tenga compartido desde su casa. (Lo he probado con XP solo).
Mientras estaba montando esto del WebDAV, encontre un script php muy interesante, tambien relacionado con el tema del acceso remoto (por http(s)): smbwebclient.php. La instalacion del script no presenta dificultad (teniendo un apache con soporte para php). Una vez instalado, el script permite navegar por la red Microsoft (o Samba) en la que este el servidor web (en mi caso la red Samba de mi casa). Si solo tenemos una maquina, el servidor Web, supongamos que hemos compartido por samba algunos directorios, pues con abrir con un navegador la pagina del smbwebclient, podremos navegar por estos directorio. El script gestiona la autenticacion en la red (pide el usuario del workgroup/dominio para acceder a los shares). Si tenemos toda una red Samba, podemos acceder a toda ella mediante smbwebclient simplemente por Web.
En la web oficial hay una demo que permite probarlo:
Con smbwebclient tambien es recomendable usar SSL, para que tanto la autenticacion como el trafico de datos este cifrado.
Mientras WebDAV permitia una navegacion del directorio compartido integrada en XP, en el caso de smbwebclient la navegacion se hace con el navegador (puede ser mas portable, independientemente del SO, y sin necesidad de ningun cliente WebDAV). Por otra parte, smbwebclient permite acceder a mas cosas que WebDAV (toda la red Samba), y deja los ficheros con el usuario que toca, no el www-data.
Son realmente dos soluciones muy interesantes para poder acceder a nuestros ficheros en remoto a traves de http(s).
Ahora, respecto al tema de la sincronizacion bidireccional, encontre una herramienta, Super Flexible File Synchronizer, que permite sincronizar ficheros entre dos directorios, y soporta multiples protocolos (smb, ftp, sftp…) pero el que mas me interesaria en este caso es que soporta WebDAV! (esto todavia no lo he probado, pero en breve lo hare!).
Por lo tanto, creo que me quedare con ambas soluciones de acceso remoto, poniendo mi repositorio de chuletas en el WebDAV, con un cron que me fije el propietario y los permisos regularmente. En el trabajo configurare el Super Flexible File Synchronizer para sincronizar las chuletas (2way) con el WebDAV. Para acceder al resto de ficheros, bien desde el trabajo, o desde donde sea, podre tambien usar smbwebclient.
(Vaya ladrillo acabo de escribir… Enhorabuena a quien me haya leido hasta el final!).
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